Quand commencer à recevoir sa rente du RRQ?

L’une des décisions les plus importantes en matière de retraite est de déterminer le moment où commencer à recevoir sa rente du Régime de rentes du Québec (RRQ). Bien qu’il soit possible de la demander dès l’âge de 60 ans, plusieurs choisissent de reporter leur rente. Mais quelle est la meilleure stratégie?

La réponse dépend de chaque situation, mais une chose est certaine : cette décision aura des répercussions permanentes sur vos revenus de retraite.

Toute personne âgée d’au moins 60 ans ayant cotisé au Régime de rentes du Québec pendant au moins une année peut demander sa rente de retraite, dont le montant sera proportionnel aux cotisations versées.

Le véritable enjeu n’est donc généralement pas de savoir si l’on y a droit, mais plutôt de déterminer à quel moment il est le plus avantageux de la recevoir.

Décision qui vous suivra toute votre vie

À 65 ans, vous recevez 100 % de la rente à laquelle vous avez droit. Si vous choisissez de la demander plus tôt, la rente sera réduite de façon permanente. Pour une personne admissible à la rente maximale, la réduction peut atteindre 36 % si le versement débute à 60 ans.

À l’inverse, chaque mois de report après 65 ans procure une bonification de 0,7 %, soit 8,4 % par année, pour un maximum de 58,8 % à 72 ans.

Cette bonification est permanente. Autrement dit, elle s’appliquera à tous les versements reçus pour le reste de votre vie.

Exemple concret

Prenons l’exemple d’une personne qui aurait droit à une rente de 12 000 $ par année à 65 ans.

• Si elle commence à recevoir sa rente du RRQ à 60 ans, la somme reçue pourrait être réduite à environ 7 680 $ par année.
• Si elle attend à 65 ans, elle recevra 12 000 $ par année.
• Si elle reporte le moment où elle demande sa rente à 72 ans, celle-ci pourrait atteindre près de 19 100 $ par année.

La différence entre une rente demandée à 60 ans et une rente reportée à 72 ans représente donc plus de 11 000 $ par année.

Cette différence devient encore plus significative lorsqu’on considère qu’il s’agit d’un revenu garanti à vie.

Le réflexe de la rente anticipée

Plusieurs personnes sont tentées de demander leur rente du RRQ dès qu’elles deviennent admissibles. Après tout, pourquoi attendre pour recevoir un revenu auquel on a droit?

Ce réflexe est tout à fait légitime. Toutefois, le RRQ agit un peu comme une assurance contre le risque de vivre longtemps. Plus l’espérance de vie est élevée, plus une rente bonifiée peut s’avérer avantageuse.

Avec l’amélioration des conditions de vie et des soins de santé, il n’est pas rare aujourd’hui qu’une retraite s’étende sur 25 ans, voire davantage.

Un revenu indexé

Un autre élément souvent sous-estimé : la rente du RRQ est indexée annuellement au coût de la vie. Une rente plus élevée grâce à un report signifie donc également davantage de revenus indexés au fil des années.

Dans un contexte où l’inflation demeure une préoccupation pour beaucoup de gens à la retraite, cette caractéristique peut représenter un avantage considérable.

Il n’existe pas de réponse universelle

Bien entendu, le report de la rente du RRQ n’est pas la meilleure solution pour tout le monde.

Une personne ayant des problèmes de santé importants, une espérance de vie plus limitée ou des besoins immédiats de liquidités pourrait avoir avantage à recevoir sa rente plus tôt.

À l’inverse, une personne en bonne santé, disposant d’autres sources de revenus ou souhaitant maximiser ses prestations garanties à long terme pourrait bénéficier d’un report.

Le choix doit donc être analysé en fonction de l’ensemble de la situation financière, fiscale et familiale.

Peu de décisions financières ont une incidence aussi durable que le moment où l’on commence à recevoir sa rente du RRQ. Prendre quelques heures pour analyser votre situation aujourd’hui pourrait influencer votre qualité de vie pendant les vingt ou trente prochaines années.

La plupart des décisions d’investissement sont incertaines. Le montant futur de votre rente du RRQ, lui, est connu d’avance. C’est pourquoi le choix du moment auquel il convient de la demander mérite une réflexion approfondie.

Groupe Benoit Arsenault, Valeurs mobilières Desjardins

Sources

Retraite Québec, Quels sont les critères d’admissibilité à la rente de retraite? : admissibilité à compter de 60 ans pour les personnes ayant cotisé au RRQ pendant au moins une année. [retraitequ…gouv.qc.ca]

Retraite Québec, À quel âge devriez-vous demander votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec? : réduction pouvant atteindre 36 % à 60 ans et bonification de 0,7 % par mois après 65 ans, jusqu’à un maximum de 58,8 % à 72 ans. [retraitequ…gouv.qc.ca]

Retraite Québec, Le calcul de votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec : calcul du montant de la rente, facteurs d’ajustement selon l’âge de début et indexation annuelle. [retraitequ…gouv.qc.ca]

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